대출 갈아타기 계산기 — 수수료 내고도 이득인지 본전 시점까지
지금 대출과 새 대출 조건만 넣으면 실제 이득과 본전까지 걸리는 개월 수가 나옵니다.
남은 주택담보대출 2억 원(남은 기간 25년)을 금리 4.5%에서 3.8%로 갈아타면 매달 갚는 돈이 7만 7,952원 줄고, 25년 동안 내는 이자는 약 2,339만 원 줄어듭니다. 중도상환수수료와 인지세로 약 51만 원이 들어도 7개월이면 본전을 찾습니다. 반대로 금리 차이가 0.3%p뿐이고 수수료 면제까지 2년이 남았다면 본전까지 29개월이 걸립니다. 아래 대출 갈아타기 계산기에 지금 대출과 새 대출 조건을 넣으면 월 상환액 차이, 총이자 절감액, 비용을 뺀 실제 이득과 본전 시점이 바로 나옵니다.
1. 이런 분이 읽으세요
- 대환대출 광고를 보고 갈아타면 정말 이득인지 숫자로 확인하고 싶은 분
- 중도상환수수료가 아까워 면제될 때까지 기다릴지 고민하는 분
- 금리가 내려가 주담대·전세대출 금리를 다시 비교해 보려는 분
- 은행 두세 곳의 새 금리 중 어디가 실제로 유리한지 따져 보려는 분
2. 대출 갈아타기 계산기
원리금균등상환 기준으로 계산합니다. 남은 원금과 남은 기간은 대출 앱의 상환 내역에서 확인하고, 중도상환수수료율과 수수료가 남은 개월 수는 대출 약정서나 은행 앱의 "중도상환수수료 조회"에서 볼 수 있습니다. 수수료 면제 기간이 지났다면 남은 개월 수에 0을 넣으세요.
계산 결과가 여기에 표시됩니다.
중도상환수수료는 "갚는 금액 × 수수료율 × 남은 기간 ÷ 부과 기간(보통 3년)"으로 계산했고, 인지세는 대출금에 따라 정해지는 금액의 절반(고객 부담분)을 더했습니다. 새 대출의 금리 우대 조건(급여 이체·카드 실적 등)을 못 지키면 금리가 올라갈 수 있으니 우대 전 금리로도 한 번 넣어 보세요.
3. 갈아타기 손익은 이렇게 따진다
| 항목 | 계산 |
|---|---|
| 월 절감액 | 지금 월 상환액 − 새 월 상환액 |
| 총이자 절감 | 월 절감액 × 남은 개월 수 |
| 갈아타는 비용 | 중도상환수수료 + 인지세(고객 부담 50%) |
| 실제 이득 | 총이자 절감 − 갈아타는 비용 |
| 본전 시점 | 갈아타는 비용 ÷ 월 절감액 (개월) |
근저당 설정비는 2011년부터 은행이 부담하고, 인지세는 은행과 고객이 절반씩 냅니다. 대출금 5,000만 원 초과 1억 원 이하는 인지세 7만 원(고객 3만 5천 원), 1억 원 초과 10억 원 이하는 15만 원(고객 7만 5천 원), 10억 원 초과는 35만 원(고객 17만 5천 원)입니다.
4. 숫자로 보는 갈아타기
- 2억 원·25년, 4.5% → 3.8%, 수수료 0.65%·12개월 남음: 월 1,111,665원 → 1,033,713원(−77,952원), 비용 508,333원, 본전 약 7개월, 실제 이득 약 2,288만 원
- 2억 원·25년, 4.0% → 3.7%, 수수료 0.65%·24개월 남음: 월 −32,846원, 비용 941,667원, 본전 약 29개월, 실제 이득 약 891만 원
- 같은 조건에서 수수료 면제 후 갈아타기: 비용은 인지세 7만 5천 원뿐이라 본전 약 3개월
- 새 금리가 4.8%로 오히려 높다면: 월 상환액이 34,329원 늘어 갈아탈 이유가 없습니다. 우대 조건을 못 지켜 금리가 오르는 경우도 이렇게 계산해 보세요.
금리 차이가 작아도 남은 기간이 길면 총이자 절감은 커집니다. 반대로 몇 년 안에 집을 팔거나 대출을 다 갚을 계획이라면 본전 시점보다 먼저 끝날 수 있어 갈아타는 의미가 줄어듭니다.
5. 수수료 면제까지 기다릴까, 지금 갈아탈까
중도상환수수료는 대출 받은 지 3년이 지나면 보통 없어지고, 그 전에는 남은 기간에 비례해 줄어듭니다. 기다리는 동안에는 높은 금리를 계속 내야 하므로, 월 절감액 × 기다릴 개월 수와 지금 낼 수수료를 비교하면 됩니다. 첫 번째 예에서 12개월을 기다리면 수수료 43만 원을 아끼지만 그동안 월 7만 8천 원씩 약 94만 원을 더 냅니다. 이 경우는 지금 갈아타는 쪽이 유리합니다. 수수료 계산만 따로 보려면 중도상환수수료 계산기를 쓰세요.
6. 다른 방법과 비교하면
대환대출 비교 플랫폼(은행·핀테크 앱)은 갈아탈 수 있는 금리를 한 번에 보여 주지만, 지금 대출의 수수료와 남은 기간을 반영한 "실제 이득"까지 계산해 주지는 않는 경우가 많습니다. 은행 창구에 가면 새 대출 상담은 받을 수 있어도 다른 은행과의 비교는 직접 해야 합니다. 이 계산기는 플랫폼에서 본 금리를 넣어 비용과 본전 시점까지 확인하는 용도로 쓰면 됩니다.
7. 갈아타기 전에 확인할 것
- DSR·LTV 다시 심사: 갈아탈 때 새 대출로 보고 한도를 다시 계산합니다. 소득이 줄었거나 규제가 바뀌었다면 같은 금액을 못 빌릴 수 있습니다.
- 고정·변동 금리: 새 금리가 낮아도 변동금리라면 앞으로 오를 수 있습니다. 남은 기간이 길수록 금리 방식이 중요합니다.
- 우대 금리 조건: 급여 이체·카드 실적·자동이체 조건을 지키지 못하면 우대가 빠집니다.
- 수수료 개편 시점: 2025년 1월 13일 이후 새로 받은 대출은 중도상환수수료가 실제 드는 비용 안에서만 매겨지도록 바뀌어, 그 전에 받은 대출보다 수수료율이 낮은 경우가 많습니다. 내 대출이 언제 실행됐는지에 따라 수수료가 크게 다를 수 있습니다.
- 새 대출의 수수료: 갈아탄 대출도 보통 3년 동안 중도상환수수료가 붙습니다. 금리가 더 내려갈 것 같다고 해서 짧은 기간에 여러 번 갈아타면 수수료가 쌓입니다.
- 신용점수: 대출 조회만으로는 신용점수가 떨어지지 않지만, 짧은 기간에 대출 실행이 여러 번 생기는 것은 피하는 것이 좋습니다.
8. 전세대출도 갈아탈 수 있다
2024년부터 주택담보대출과 전세대출도 온라인 대환대출 서비스로 갈아탈 수 있게 됐습니다. 전세대출은 대부분 만기일시상환이라 월 이자 차이 = 대출금 × 금리 차이 ÷ 12로 간단히 계산됩니다. 2억 원을 4.2%에서 3.7%로 바꾸면 월 이자가 8만 3,333원, 1년이면 100만 원 줄어듭니다. 다만 보증기관(주택금융공사·HUG·SGI) 보증을 새로 받아야 하고, 계약 기간이 얼마 남지 않았다면 연장 시점에 바꾸는 것이 편합니다. 전세대출 이자와 소득공제는 전세대출 이자 계산기에서 확인할 수 있습니다.
9. 갈아타기 순서
- 지금 대출 확인: 남은 원금, 금리, 남은 기간, 중도상환수수료율과 면제일을 은행 앱에서 확인합니다.
- 새 금리 비교: 대환대출 비교 서비스나 은행 앱에서 내 조건으로 갈아탈 수 있는 금리를 조회합니다.
- 새 은행에 신청: 소득·재직 서류를 내고 심사를 받습니다. 한도가 지금 대출보다 적게 나올 수도 있습니다.
- 대출 실행: 승인되면 새 은행이 기존 은행에 대출금을 바로 갚아 줍니다. 내가 따로 돈을 옮길 필요는 없습니다.
- 상환 확인: 기존 대출이 0원으로 정리됐는지, 자동이체가 새 계좌로 바뀌었는지 확인합니다.
10. 남은 기간을 늘리거나 줄이면
갈아탈 때 상환 기간을 다시 정할 수도 있습니다. 2억 원을 3.8%로 바꾸면서 25년으로 두면 월 1,033,713원·총이자 약 1억 1,011만 원이지만, 30년으로 늘리면 월 931,915원으로 더 줄어드는 대신 총이자는 약 1억 3,549만 원으로 늘어납니다. 20년으로 줄이면 월 1,190,987원으로 늘어나지만 총이자는 약 8,584만 원입니다. 매달 부담을 줄이는 것이 급하면 기간을 늘리고, 전체 이자를 줄이고 싶으면 기간을 줄이는 식으로 선택하면 됩니다.
11. 갈아타기 전에 금리인하요구권부터
대출을 받은 뒤 연봉이 오르거나 승진했거나 신용점수가 올랐다면, 지금 은행에 금리를 낮춰 달라고 요구할 수 있습니다. 은행법에 정해진 금리인하요구권으로, 은행 앱이나 창구에서 신청하면 은행은 정해진 기간 안에 수용 여부를 알려 줘야 합니다. 받아들여지면 중도상환수수료도 인지세도 없이 금리만 내려가므로, 갈아타기 계산을 하기 전에 먼저 신청해 보는 것이 순서입니다. 거절되거나 인하 폭이 작으면 그때 다른 은행 금리와 비교해 계산기에 넣어 보세요.
12. 정리
대출 갈아타기는 "총이자 절감 − 수수료·인지세"가 플러스이고, 본전 시점이 대출을 유지할 기간보다 짧으면 이득입니다. 계산기에 지금 대출과 새 대출 조건을 넣어 실제 이득과 본전 개월 수를 확인한 뒤, 우대 조건과 금리 방식까지 비교해서 결정하세요.