DSR 계산기 2026 — 스트레스 금리 넣은 내 대출 한도, 연봉만 넣으면 1분

DSR은 1년 동안 갚는 모든 대출의 원금과 이자를 연소득으로 나눈 비율이고, 은행 대출은 이 비율이 40%를 넘으면 더 빌릴 수 없습니다. 그런데 한도를 계산할 때는 실제 금리가 아니라 '스트레스 금리'를 더한 금리로 계산합니다. 연소득 6천만 원인 직장인이 수도권에서 금리 4%, 30년 만기로 주택담보대출을 받으면 실제 금리로는 약 4억 1,892만 원까지 되지만, 스트레스 금리 3%를 더해 계산하면 약 3억 62만 원으로 줄어듭니다. 아래 계산기에 내 연소득과 대출 조건을 넣으면 한도와 DSR이 바로 나옵니다.

1. 이런 분이 읽으세요

• 집을 보러 다니기 전에 내 연봉으로 대출이 얼마까지 나오는지 먼저 알고 싶은 분
• 은행 상담에서 "DSR 때문에 안 된다"는 말을 듣고 무슨 뜻인지 몰랐던 분
• 신용대출이나 자동차 할부가 있어서 주택담보대출 한도가 얼마나 깎이는지 궁금한 분

DSR은 집값이 아니라 소득을 기준으로 한도를 정합니다. 집값의 몇 %까지 빌려주는지(LTV)를 맞춰도 DSR에 걸리면 대출이 줄어듭니다. 계약금을 넣고 나서 한도가 모자란 걸 알게 되면 계약금을 잃을 수도 있으니, 집을 보기 전에 계산해야 합니다.

2. DSR 계산기: 대출 한도와 내 DSR

금액은 만원 단위입니다. 원리금균등상환 기준이며, 스트레스 금리는 한도 계산에만 쓰이고 실제로 내는 이자와는 다릅니다.

스트레스 금리는 변동금리 대출 기준입니다. 금리가 일정 기간 고정되는 혼합형·주기형 상품은 이보다 낮게 반영돼 한도가 조금 더 나옵니다. 정확한 반영 비율은 상품과 은행마다 다르니 상담 때 꼭 물어보세요.

3. DSR이 뭔지 한 줄로

DSR(총부채원리금상환비율) = 1년 동안 갚는 모든 대출의 원금 + 이자 ÷ 연소득 × 100입니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 자동차 할부, 마이너스통장 같은 다른 대출의 1년 상환액도 모두 더합니다. 은행 대출은 이 비율이 40% 이내여야 합니다. 연소득 6천만 원이라면 모든 대출의 1년 원리금이 2,400만 원, 한 달로는 200만 원을 넘지 않아야 한다는 뜻입니다.

4. 스트레스 금리: 한도가 줄어드는 이유

스트레스 DSR은 나중에 금리가 오를 경우를 대비해, 한도를 계산할 때만 금리를 일부러 높여 잡는 제도입니다. 2025년 7월부터 3단계가 시행됐고, 은행연합회 공시 기준으로 2026년 12월 31일까지 아래 가산금리가 적용됩니다.

구분	스트레스 금리 (변동금리 기준)
수도권·규제지역 주택담보대출	3.0%p
지방 주택담보대출	0.75%p
그 밖의 기본 적용	1.5%p

5. 연소득별 대출 한도표

은행 DSR 40%, 다른 대출 없음, 30년 원리금균등, 대출 금리 4% 기준으로 계산한 주택담보대출 최대 한도입니다(만원, 반올림).

연소득	스트레스 없음 (4%)	지방 (4.75%)	기본 (5.5%)	수도권 (7%)
4천만 원	27,928	25,560	23,483	20,041
6천만 원	41,892	38,340	35,224	30,062
8천만 원	55,856	51,120	46,966	40,082
1억 원	69,820	63,900	58,707	50,103

연소득 1억 원 줄의 기본(약 5억 8,707만 원)과 수도권(약 5억 103만 원)은 금융당국이 3단계 시행 때 설명한 예시(약 5억 8,700만 원 → 약 5억 100만 원)와 같은 결과입니다. 같은 사람이 같은 집을 사도 수도권이면 약 8,600만 원이 덜 나옵니다.

6. 다른 대출이 있으면 얼마나 깎이나

신용대출 1억 원을 금리 5.5%, 5년으로 나눠 갚고 있다면 1년 원리금이 약 2,292만 원입니다. 연소득 6천만 원이면 DSR 40% 한도(2,400만 원)를 이 대출 하나가 거의 다 써서, 주택담보대출은 사실상 나오지 않습니다. 반대로 집을 사기 전에 신용대출이나 자동차 할부를 먼저 갚으면 그만큼 한도가 늘어납니다. 계산기의 "기존 대출 1년 원리금" 칸에 금액을 넣어 보면 차이가 바로 보입니다.

7. LTV와 DSR, 둘 중 작은 쪽이 한도

주택담보대출 한도는 두 가지 기준을 모두 통과해야 합니다. LTV는 집값의 몇 %까지 빌려주는지, DSR은 소득으로 얼마까지 갚을 수 있는지를 봅니다. 은행은 두 기준으로 각각 계산한 금액 중 작은 쪽을 한도로 정합니다. 예를 들어 집값 기준(LTV)으로는 4억 원까지 되더라도 소득 기준(DSR)으로 3억 원이면 3억 원만 나옵니다. 반대로 소득이 높아 DSR 한도가 넉넉해도 집값 기준을 넘을 수는 없습니다. LTV 비율은 지역·주택 수·생애최초 여부에 따라 달라 이 계산기에는 넣지 않았으니, DSR로 나온 금액과 은행이 알려 주는 LTV 금액을 같이 놓고 비교하세요.

8. 만기를 바꾸면 한도가 얼마나 달라지나

연소득 6천만 원, 다른 대출 없음, 대출 금리 4% 기준으로 만기만 바꿔 계산했습니다(만원).

만기	스트레스 없음 (4%)	수도권 (7%)
20년	33,004	25,797
30년	41,892	30,062
40년	47,854	32,184

수도권 기준으로 만기를 30년에서 40년으로 늘리면 한도가 약 2,122만 원 늘어납니다. 대신 갚는 기간이 길어져 전체 이자는 늘어나니, 한도가 꼭 필요한 만큼만 늘리는 것이 좋습니다.

9. 집 보러 가기 전 순서

1. 연소득 확인: 작년 원천징수영수증이나 소득금액증명원에 찍힌 금액이 기준입니다. 이직했거나 올해 소득이 크게 바뀌었다면 은행에 어떤 서류로 인정되는지 먼저 물어보세요.
2. 기존 대출 정리: 신용대출·자동차 할부·카드론의 남은 원금과 월 상환액을 적어 둡니다.
3. 계산기로 한도 확인: 위 계산기에 넣어 대략적인 한도를 봅니다.
4. 은행 두세 곳 사전 상담: 같은 조건이라도 상품과 우대금리에 따라 한도가 다릅니다.
5. 잔금 날 현금 계산: 대출 외에 취득세와 중개수수료도 잔금 날 함께 나갑니다.

10. 한도를 늘리는 현실적인 방법

• 만기를 길게: 같은 금액이라도 30년보다 40년이 1년 원리금이 적어 DSR이 낮아집니다. 단, 만기를 길게 해 주는지는 나이와 상품 조건에 따라 다릅니다.
• 다른 대출 먼저 정리: 신용대출·카드론·자동차 할부를 줄이는 것이 가장 확실합니다.
• 고정형 상품 비교: 금리 고정 기간이 긴 상품은 스트레스 금리가 덜 반영됩니다.
• 소득 증빙 챙기기: 부부 합산이 가능한 상품인지, 상여금·부수입이 소득으로 인정되는지 은행에 확인하세요.

11. 다른 확인 방법과 비교

방법	걸리는 시간	한계
위 계산기	1분	은행별 우대·상품 조건은 반영 안 됨
은행 앱 대출 한도 조회	10분 이상	은행마다 따로 해야 하고 본인 인증 필요
은행 창구 상담	반나절	정확하지만 여러 곳을 다니기 어려움
계산 없이 계약	0분	한도가 모자라면 계약금을 잃을 수 있음

12. 자주 묻는 질문

전세자금대출도 DSR에 들어가나요?

전세자금대출은 원칙적으로 DSR 계산에서 원금 상환분이 빠지는 경우가 많지만, 이자 반영 여부나 예외는 상품과 시점에 따라 달라 은행에 확인해야 합니다. 이 계산기에는 넣지 않는 것을 기본으로 했습니다.

DSR 40%는 모든 금융회사에 똑같나요?

이 글의 40%는 은행 기준입니다. 저축은행·보험사 같은 2금융권 기준은 다를 수 있으니 해당 금융회사에서 확인하세요.

스트레스 금리만큼 이자를 더 내나요?

아닙니다. 스트레스 금리는 한도를 계산할 때만 쓰는 가상의 금리입니다. 실제로 내는 이자는 계약한 금리로 계산합니다.

기준일·출처

• 스트레스 금리: 은행연합회 소비자포털 스트레스금리 공시(2026년 12월 31일까지 적용) 기준, 수도권 3.0%p는 보도·블로그 일부가 1.5%p로 적어 출처가 엇갈려 공시 값을 따랐습니다
• 한도표와 사례 금액은 원리금균등상환 공식으로 이 글에서 계산한 값입니다
• 2금융권 DSR 기준, 혼합형·주기형 반영 비율, 전세대출 반영 방식은 숫자를 단정하지 않았습니다