신혼부부 특별공급·디딤돌대출 소득기준 2026 — 맞벌이 연봉 조합별 판정표

맞벌이 신혼부부가 민영주택 신혼부부 특별공급 우선공급을 노리려면 세전 소득 합계가 월 9,802,115원(연 약 1억 1,763만원) 이하여야 하고, 디딤돌 대출은 부부합산 연소득 8,500만원 이하여야 합니다. 같은 "신혼부부 소득 기준"이라도 청약은 도시근로자 월평균소득의 %로, 디딤돌 대출은 연소득 금액으로 정해져 있어서 한 제도에는 들어가고 다른 제도에서는 빠지는 경우가 흔합니다.

이 글은 2026년 공고에 쓰이는 도시근로자 가구당 월평균소득(3인 이하 8,168,429원, 4인 8,802,202원)을 기준으로 특별공급 단계별 상한 금액을 계산하고, 맞벌이 연봉 조합별로 어느 제도에 해당하는지 판정표로 정리했습니다. 금액은 기준 금액에 비율을 곱해 원 단위에서 반올림한 계산값입니다.

두 제도는 소득을 재는 방식이 다릅니다

구분	민영주택 신혼부부 특별공급	디딤돌 대출 (신혼가구)
소득 기준 방식	전년도 도시근로자 가구당 월평균소득의 %	부부합산 연소득 금액
외벌이	우선 100% / 일반 140% 이하	부부합산 8,500만원 이하 (외벌이·맞벌이 같음)
맞벌이	우선 120% / 일반 160% 이하
소득 초과 시	부동산 가액 3억 3,100만원 이하면 추첨공급	대상 아님 (일반 디딤돌 기준도 넘음)
신혼 인정 기간	혼인 7년 이내 무주택 세대구성원	혼인 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼 예정
그 외 핵심 조건	청약통장 요건, 무주택	주택 평가액 6억원 이하, 대출 한도 최대 3억 2천만원

핵심은 맞벌이 가산입니다. 특별공급은 부부가 모두 소득이 있으면 기준이 20%포인트 올라가지만, 디딤돌은 맞벌이 여부와 상관없이 8,500만원 한 줄입니다. 그래서 둘 다 일하는 부부는 특별공급 우선공급은 되는데 디딤돌은 안 되는 구간(연 8,500만원 초과 ~ 1억 1,763만원 이하)이 생깁니다.

신혼부부 특별공급 소득 상한 금액표 (민영주택)

① 3인 이하 가구 (부부 둘, 자녀 1명까지)

단계	비율	월 소득 상한	연 환산
외벌이 우선공급	100%	8,168,429원	98,021,148원
맞벌이 우선공급	120%	9,802,115원	117,625,380원
외벌이 일반공급	140%	11,435,801원	137,229,612원
맞벌이 일반공급	160%	13,069,486원	156,833,832원

② 4인 가구 (자녀 2명 등)

단계	비율	월 소득 상한	연 환산
외벌이 우선공급	100%	8,802,202원	105,626,424원
맞벌이 우선공급	120%	10,562,642원	126,751,704원
외벌이 일반공급	140%	12,323,083원	147,876,996원
맞벌이 일반공급	160%	14,083,523원	169,002,276원

우선공급과 일반공급에서 떨어지거나 소득이 160%(맞벌이)를 넘어도, 세대가 가진 부동산 가액 합계가 3억 3,100만원 이하이면 추첨공급으로 다시 기회가 있습니다. 5인 이상 가구 금액과 공공분양(국민주택)의 기준은 단지마다 공고에 따로 나오므로 입주자 모집공고의 표를 확인하세요.

맞벌이 연봉 조합별 판정표

부부 세전 연봉을 더해 12로 나눈 뒤 3인 이하 가구 기준 금액(8,168,429원)과 비교했습니다. 특별공급은 맞벌이 기준, 디딤돌은 신혼가구 기준입니다.

남편 + 아내 세전 연봉	합산 월 소득	기준 대비	특별공급 (맞벌이)	디딤돌 (8,500만원)
3,500만 + 3,000만 = 6,500만	5,416,667원	66.3%	우선공급	해당
4,000만 + 3,500만 = 7,500만	6,250,000원	76.5%	우선공급	해당
4,500만 + 4,000만 = 8,500만	7,083,333원	86.7%	우선공급	해당 (경계)
5,000만 + 4,500만 = 9,500만	7,916,667원	96.9%	우선공급	초과
6,000만 + 5,000만 = 1억 1,000만	9,166,667원	112.2%	우선공급	초과
6,000만 + 6,000만 = 1억 2,000만	10,000,000원	122.4%	일반공급	초과
8,000만 + 8,000만 = 1억 6,000만	13,333,333원	163.2%	추첨공급 (부동산 3.31억 이하일 때)	초과

외벌이라면 같은 소득이라도 기준이 낮습니다. 외벌이 연봉 6,000만원은 월 5,000,000원으로 61.2%라 우선공급(100%)에 들어가고 디딤돌도 해당하지만, 외벌이 연봉 1억원은 월 8,333,333원으로 102.0%가 되어 우선공급을 넘고 일반공급(140%)으로 내려갑니다.

디딤돌 대출 신혼가구 조건 자세히

구분	일반	생애최초 구입	신혼가구·2자녀 이상
부부합산 연소득	6,000만원 이하	7,000만원 이하	8,500만원 이하
대출 한도	최대 2억원	최대 2억 4천만원	최대 3억 2천만원
주택 평가액	5억원 이하	5억원 이하	6억원 이하
주택 면적	전용 85㎡ 이하 (수도권 외 읍·면 지역은 100㎡ 이하)

신혼가구는 생애최초보다 소득 기준이 1,500만원 높고 한도도 8천만원 큽니다. 다만 실제 대출 금액은 한도와 별개로 주택 가격 대비 비율(LTV)과 상환 능력(DTI) 심사를 거쳐 정해지고, 금리는 부부합산 소득과 만기에 따라 구간별로 다르게 적용됩니다. 순자산 기준도 따로 있어서 소득이 기준 안이라도 자산이 많으면 대상이 아닙니다. 순자산 기준 금액은 해마다 바뀌므로 신청 시점에 주택도시기금 누리집에서 확인하세요.

헷갈리기 쉬운 네 가지

1. "전년도" 소득 기준표를 씁니다. 2026년에 나오는 청약 공고는 전년도에 발표된 도시근로자 가구당 월평균소득 표를 씁니다. 이 글의 3인 이하 8,168,429원도 그 값입니다. 공고일 기준 어느 표를 쓰는지는 공고문 첫머리의 소득 기준표에 적혀 있습니다.
2. 3인 이하는 한 줄로 봅니다. 자녀가 없는 2인 신혼부부도 3인 가구 기준 금액을 씁니다. 자녀가 둘이 되어 4인이 되면 기준이 8,802,202원으로 올라갑니다.
3. 세대원 소득이 함께 들어갈 수 있습니다. 특별공급은 공고에서 정한 세대원의 소득을 합산합니다. 부모와 같은 주민등록 세대로 살고 있다면 부모 소득이 더해질 수 있으니 세대 구성부터 확인해야 합니다.
4. 연봉이 기준선 근처라면 소득 증빙 연도를 확인하세요. 직장인은 보통 전년도 근로소득 원천징수영수증의 총급여로 봅니다. 올해 연봉이 올라 기준을 넘었더라도 판정에 쓰는 연도의 소득이 기준 안이면 해당할 수 있고, 그 반대도 있습니다.

우리 부부는 어떻게 준비할까

• 합산 8,500만원 이하: 특별공급 우선공급과 디딤돌 신혼가구 대출을 함께 쓸 수 있는 구간입니다. 당첨 후 잔금 대출까지 정책자금으로 계획할 수 있습니다.
• 합산 8,500만원 초과 ~ 1억 1,763만원: 특별공급 우선공급은 되지만 디딤돌은 안 됩니다. 분양가와 시중은행 대출 금리를 같이 따져 자금 계획을 세워야 합니다.
• 합산 1억 1,763만원 초과 ~ 1억 5,683만원: 일반공급 구간입니다. 우선공급 물량이 먼저 배정되므로 경쟁이 센 단지에서는 기회가 줄어듭니다.
• 그 이상: 추첨공급만 가능하며 부동산 가액 3억 3,100만원 이하 조건을 지켜야 합니다.

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기준일·출처

• 마이홈포털 — 내집마련 디딤돌대출 대상·한도·금리
• 서울주거포털 — 내집마련 디딤돌 대출
• SH서울주택도시공사 — 도시근로자 가구원수별 가구당 월평균소득 기준
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• 토스뱅크 — 신혼부부 특별공급 정리