신생아 특례대출 계산기 — 예상 한도·월 상환액·직접 마련할 돈
집값과 부부 소득만 넣으면 얼마까지 빌리고 매달 얼마를 갚는지 나옵니다.
6억 원짜리 집을 사려는 맞벌이 부부가 신생아 특례대출을 받으면 최대 4억 원까지 빌릴 수 있고, 금리 3%·30년이면 매달 168만 6,416원을 갚습니다. 같은 4억 원을 금리 4.5%로 빌리면 월 202만 6,741원이라, 금리 1.5%포인트 차이가 매달 34만 원, 30년이면 1억 2천만 원이 넘습니다. 신생아 특례대출은 아이를 낳은 지 2년이 안 된 가구에만 열리는 정책 대출이라, 결혼 후 출산을 앞둔 부부가 집을 살 때 가장 먼저 따져 보는 상품입니다. 아래 신생아 특례대출 계산기에 집값, 부부 소득, 금리를 넣으면 예상 한도와 월 상환액이 바로 나옵니다.
1. 이런 분이 읽으세요
- 아이가 태어났거나 곧 태어나 신혼집 구입을 고민하는 부부
- 맞벌이라 소득 기준에 걸리지 않는지 걱정되는 분
- 보금자리론·은행 주담대와 매달 얼마 차이 나는지 비교하려는 분
- 집값의 몇 %를 직접 마련해야 하는지 미리 알고 싶은 분
2. 신생아 특례대출 계산기
집값은 매매가가 아니라 KB시세나 감정가처럼 대출 심사에 쓰이는 평가액을 넣는 것이 정확합니다. 기존 대출 연 상환액에는 신용대출·자동차 할부처럼 이미 갚고 있는 원리금의 1년 합계를 넣습니다. 금리는 상담 때 안내받은 값을 넣고, 모르면 예시값으로 비교해 보세요.
계산 결과가 여기에 표시됩니다.
한도는 상품 최대 4억 원, 집값의 70%(LTV), 소득 대비 연 원리금 60%(DTI) 가운데 가장 작은 금액으로 계산했습니다. 월 상환액은 원리금균등 방식입니다. 실제 심사에서는 신용 상태와 기존 대출 종류에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
3. 받을 수 있는 조건
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 출산 | 대출 접수일 기준 2년 안에 출산·입양 (2023년 1월 1일 이후 출생아) |
| 소득 | 부부합산 연 1억 3천만 원 이하, 맞벌이는 2억 원 이하 |
| 주택 | 평가액 9억 원 이하, 전용면적 85㎡ 이하 |
| 대출 한도 | 최대 4억 원, LTV 70%·DTI 60% 이내 |
| 금리 | 연 1.8~4.5% (소득·만기에 따라 차등) |
자산 기준(부부 순자산)도 있는데, 안내 자료마다 금액이 달라 이 글에서는 숫자를 적지 않았습니다. 신청 전 주택도시기금 기금e든든의 자가진단에서 확인하세요. 한도 4억 원은 2025년 6월 27일 이후 계약 기준이며, 그 전에 맺은 계약은 다른 한도가 적용될 수 있습니다.
4. 금리 1%포인트가 30년에 만드는 차이
| 4억 원 · 30년 원리금균등 | 월 상환액 | 연 상환액 |
|---|---|---|
| 금리 1.8% | 1,438,794원 | 약 1,727만 원 |
| 금리 3.0% | 1,686,416원 | 약 2,024만 원 |
| 금리 4.5% | 2,026,741원 | 약 2,432만 원 |
같은 4억 원이라도 적용 금리에 따라 매달 59만 원 가까이 차이가 납니다. 소득이 낮을수록, 만기가 짧을수록 낮은 금리가 적용되는 구조라 부부 소득과 만기 선택이 곧 월 부담입니다. 계산기에서 금리만 바꿔 넣으면 우리 집 조건의 차이를 바로 볼 수 있습니다.
5. 놓치면 안 되는 시간: 출산 후 2년
신생아 특례대출은 출산 후 2년 안에 신청해야 합니다. 아이가 두 돌을 넘기면 이 상품을 쓸 수 없고, 보금자리론이나 일반 디딤돌 대출로 넘어가야 하는데 두 상품은 소득·주택가격 기준이 더 낮습니다. 집을 언제 살지 고민 중이라면 아이 생일부터 2년이 되는 날을 먼저 달력에 적어 두세요. 대출 실행까지 심사 기간이 걸리므로 계약은 그보다 여유 있게 잡는 편이 안전합니다.
6. 다른 대출과 비교
- 보금자리론: 출산 요건이 없지만 소득 기준(일반 7천만 원, 신혼 8,500만 원)과 주택가격(6억 원)이 더 낮고, 금리는 매월 공시되는 고정금리입니다.
- 은행 주택담보대출: 소득·주택가격 제한은 덜하지만 금리가 시장 금리를 따라가고 스트레스 DSR이 적용됩니다.
- 신생아 특례대출: 조건만 맞으면 금리가 가장 낮은 편이라 출산 가구에게는 먼저 확인할 선택지입니다.
7. 집값의 몇 %를 직접 마련해야 하나
6억 원 집이라면 한도 4억 원을 다 받아도 2억 원은 직접 마련해야 합니다. 여기에 취득세(6억 원 이하 1주택 1%와 지방교육세), 중개수수료, 이사·인테리어 비용이 더해집니다. 결혼 자금을 양가에서 지원받는다면 혼인 증여재산공제로 세금 없이 받을 수 있는 범위를 먼저 확인하세요. 계산기의 "직접 마련할 돈"이 이 계획의 출발점입니다.
8. 집값별로 보면
| 집값(평가액) | 예상 한도 | 직접 마련 | 월 상환(3%·30년) |
|---|---|---|---|
| 4억 원 | 2억 8천만 원 (70%) | 1억 2천만 원 | 1,180,491원 |
| 5억 원 | 3억 5천만 원 (70%) | 1억 5천만 원 | 1,475,614원 |
| 6억 원 | 4억 원 (상품 한도) | 2억 원 | 1,686,416원 |
| 8억 원 | 4억 원 (상품 한도) | 4억 원 | 1,686,416원 |
집값 약 5억 7천만 원까지는 집값의 70%가 한도를 정하고, 그 위로는 4억 원에서 멈춥니다. 그래서 8억 원 집은 한도가 6억 원 집과 같고, 직접 마련할 돈이 두 배로 늘어납니다. 부부 소득이 낮거나 기존 대출이 많으면 DTI 60%가 먼저 걸릴 수 있으니 계산기에 실제 숫자를 넣어 보세요.
9. 대출 말고도 드는 돈
6억 원 아파트를 산다면 취득세 1%(600만 원)와 지방교육세(취득세의 10%, 60만 원)를 합쳐 약 660만 원, 중개수수료는 상한요율 0.4%로 최대 240만 원입니다. 여기에 대출 인지세, 등기 비용, 이사비가 더해지므로 잔금일에는 대출금과 직접 마련한 돈 외에 1천만 원 안팎을 따로 준비해 두는 것이 안전합니다. 생애 처음 집을 사는 경우에는 취득세 감면이 있을 수 있으니 위택스에서 확인하세요.
10. 만기를 줄이면 이자가 얼마나 줄까
| 4억 원 · 금리 3% 가정 | 월 상환액 | 총이자 |
|---|---|---|
| 20년 | 2,218,390원 | 약 1억 3,241만 원 |
| 30년 | 1,686,416원 | 약 2억 711만 원 |
만기를 30년에서 20년으로 줄이면 매달 53만 원을 더 내는 대신 총이자가 약 7,470만 원 줄어듭니다. 실제로는 만기가 짧을수록 금리도 조금 낮게 적용되는 구조라 차이는 이보다 커질 수 있습니다. 반대로 아이가 어릴 때는 육아휴직·보육비로 지출이 커지므로, 처음에는 긴 만기로 월 부담을 낮추고 여유가 생길 때 중도상환하는 방법도 있습니다. 월 상환액이 부부 월 소득의 몇 %인지도 함께 보세요. 연소득 1억 2천만 원 부부가 월 168만 원을 갚으면 월 소득의 약 17%입니다.
만기를 고를 때는 월 상환액이 부부 월소득의 몇 %인지 함께 보세요. 부부합산 연소득 8천만 원(월 약 667만 원)이라면 4억 원·금리 3% 기준 30년 만기 월 1,686,416원은 소득의 약 25.3%, 20년 만기 월 2,218,390원은 약 33.3%입니다. 아이가 어릴수록 돌봄 비용이 늘어나니, 처음에는 부담이 낮은 만기로 시작하고 여유가 생길 때 일부를 미리 갚는 쪽이 현실적인 경우가 많습니다.
11. 신청 순서
- 기금e든든에서 자산·소득 자가진단으로 대상 여부를 확인합니다.
- 매매계약 전에 대략의 한도와 금리를 상담받고, 계약서에 대출 조건을 감안한 잔금일을 잡습니다.
- 매매계약 후 기금e든든 또는 취급 은행에서 대출을 신청합니다. 출생증명서·가족관계증명서·소득 증빙이 필요합니다.
- 심사·승인 후 잔금일에 실행됩니다.
12. 미리 챙길 서류
- 가족·출산: 주민등록등본, 가족관계증명서, 아이의 출생증명서(또는 기본증명서)
- 소득: 부부 각각의 근로소득 원천징수영수증 또는 소득금액증명원. 맞벌이라면 두 사람 모두 필요합니다.
- 주택: 매매계약서, 등기사항전부증명서. 계약서의 잔금일이 대출 실행일이 됩니다.
- 재직: 재직증명서나 건강보험 자격득실 확인서처럼 소득이 계속된다는 증빙
서류는 발급일 기준 유효기간이 있는 경우가 많으니 상담 일정을 잡은 뒤 한 번에 떼는 것이 효율적입니다.
13. 이런 경우는 다시 확인하세요
- 집값이 9억 원에 가까우면 시세 기준에 따라 대상에서 빠질 수 있습니다.
- 이미 집이 있는 1주택자는 처분 조건 등 별도 요건이 붙거나 대상이 아닐 수 있습니다.
- 혼인신고 전이라면 소득을 누구까지 합산하는지가 달라질 수 있으니, 상담할 때 혼인 여부와 혼인신고 예정일을 먼저 알리세요.
- 적용 금리가 신청 시점 기준인지 실행 시점 기준인지 상담 때 확인하세요. 계약에서 잔금까지 기간이 길면 차이가 생길 수 있습니다.
- 기존 대출을 신생아 특례로 갈아타는 대환은 맞벌이 소득 2억 원 완화가 적용되지 않는다는 안내가 있으니 공고를 확인하세요.
이 계산기는 예상치를 보여 주며, 최종 한도와 금리는 주택도시기금 심사로 정해집니다.