예금 이자 계산기·적금 계산기 — 세금 뗀 진짜 이자, 1분 계산

예금 1,000만 원을 연 3%로 1년 맡기면 세전 이자는 30만 원이지만, 이자소득세 15.4%(4만 6,200원)를 떼고 통장에 들어오는 돈은 25만 3,800원입니다. 적금은 더 헷갈립니다. 월 50만 원씩 연 4% 적금을 1년 부으면 이자는 24만 원이 아니라 세전 13만 원, 세후 10만 9,980원입니다. 매달 넣은 돈이 은행에 머문 기간이 다 다르기 때문입니다. 아래 계산기에 금액과 금리만 넣으면 세후 이자가 바로 나옵니다.

1. 이런 분이 읽으세요

• 특판 적금 금리 4~5%를 보고 실제로 얼마를 받는지 궁금한 분
• 목돈이 있는데 예금에 넣을지 적금으로 나눠 넣을지 고민하는 분
• 만기 때 받은 이자가 생각보다 적어서 왜 그런지 알고 싶었던 분

2. 예금·적금 이자 계산기

금액은 만원 단위입니다. 예금은 처음에 한 번 맡기는 돈, 적금은 매달 넣는 돈을 입력하세요. 단리가 기본이며, 예금은 월복리도 함께 보여 줍니다.

실제 이자는 은행마다 원 단위 처리 방식이 조금씩 달라 몇십 원 차이가 날 수 있습니다. 우대금리는 조건을 다 채웠을 때만 붙으니, 기본금리로 한 번, 우대금리까지 넣고 한 번 계산해 보세요.

3. 계산 공식: 예금과 적금이 다른 이유

예금(단리) 이자 = 원금 × 연 금리 × 개월 수 ÷ 12입니다. 처음 맡긴 돈 전체가 처음부터 끝까지 이자를 받습니다.

적금(단리) 이자 = 월 납입액 × n(n+1)/2 × 연 금리 ÷ 12입니다(n = 납입 개월 수). 첫 달에 넣은 돈은 12개월치 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월치 이자만 받습니다. 그래서 12개월 적금은 원금 전체가 평균 6.5개월 정도만 이자를 받는 셈이고, 적금 금리 4%는 같은 돈을 처음부터 예금에 넣은 금리로 치면 약 2.17%와 비슷합니다.

세금: 일반 상품의 이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%가 원천징수됩니다. 비과세 상품이나 세금 혜택이 있는 계좌는 이 세금이 줄거나 없습니다.

4. 적금 금리별 1년 세후 이자표

월 100만 원씩 12개월, 일반과세 기준입니다.

연 금리	세전 이자	세후 이자	만기 수령액
3.5%	227,500원	약 192,465원	약 12,192,465원
4.0%	260,000원	219,960원	12,219,960원
4.5%	292,500원	약 247,455원	약 12,247,455원
5.0%	325,000원	274,950원	12,274,950원

금리가 0.5%p 오를 때마다 세후 이자는 약 2만 7,500원씩 늘어납니다. 특판 적금 금리가 높아 보여도 월 납입 한도가 작으면 실제로 받는 돈은 크지 않으니, 한도와 기간을 같이 보세요.

5. 목돈이 있다면 예금, 매달 생기는 돈이면 적금

600만 원이 지금 통장에 있다고 해 볼게요. 이 돈을 적금 4%에 매달 50만 원씩 나눠 넣으면 1년 세전 이자는 13만 원입니다. 같은 600만 원을 처음부터 예금 3%에 넣으면 세전 18만 원입니다. 금리 숫자는 적금이 높아도, 이미 있는 목돈은 예금에 넣는 쪽이 이자가 더 많습니다. 적금은 "월급에서 매달 떼어 모으는 돈"에 맞는 상품입니다. 목돈 일부를 당장 써야 할 수도 있다면 언제든 꺼낼 수 있는 파킹통장에 두고, 나머지만 예금에 묶는 방법도 있습니다.

6. 금리 0.5%p 차이, 얼마나 클까

1,000만 원 예금이라면 금리 0.5%p 차이는 1년 세후 약 4만 2,300원입니다. 2,000만 원을 연 3.5%로 3년 단리 예금에 넣으면 세전 210만 원, 세후 약 177만 6,600원입니다. 은행 몇 곳만 비교해도 커피값 이상이 달라지므로, 가입 전에 금리 비교 사이트에서 같은 기간 상품을 두세 개 견줘 보는 것이 좋습니다.

7. 매달 만기가 돌아오게: 예금 풍차돌리기

적금은 이자가 적고, 예금은 목돈이 있어야 한다는 단점이 있습니다. 둘을 섞은 방법이 이른바 "풍차돌리기"입니다. 매달 1년짜리 예금(또는 적금)을 하나씩 새로 가입하는 방식입니다. 12개월이 지나면 13번째 달부터 매달 하나씩 만기가 돌아와, 그때부터는 매달 원금과 이자를 받으면서 다시 새 예금에 넣을 수 있습니다.

• 장점: 급하게 돈이 필요할 때 전체를 깨지 않고 가장 가까운 만기 하나만 깨면 됩니다. 금리가 오를 때는 새로 드는 예금에 오른 금리가 바로 반영됩니다.
• 단점: 계좌가 많아져 관리가 번거롭고, 금리가 내려가는 시기에는 새로 드는 예금의 금리가 계속 낮아집니다.

관리가 부담스럽다면 3개월이나 6개월 간격으로 4개, 2개만 나눠 드는 것만으로도 비슷한 효과를 볼 수 있습니다.

8. 이자에 붙는 세금, 알아 둘 두 가지

• 금융소득 2,000만 원 기준: 1년 동안 받은 이자와 배당을 합친 금융소득이 2,000만 원을 넘으면, 넘는 부분은 다른 소득과 합쳐 종합소득세로 다시 계산됩니다. 연 3% 예금이라면 원금 약 6억 7천만 원 정도를 넘어야 해당하므로 대부분의 직장인과는 거리가 멀지만, 만기가 한 해에 몰리는 큰 예금이라면 만기 시점을 나눠 두는 것이 좋습니다.
• 절세 계좌: ISA처럼 일정 한도까지 이자에 세금을 덜 내거나 안 내는 계좌가 있습니다. 같은 금리라도 15.4%를 아끼면 세후 이자가 그만큼 커지므로, 1년 이상 묵힐 돈이라면 절세 계좌 조건을 먼저 확인해 보세요. 한도와 의무 가입 기간은 상품마다 다릅니다.

9. 월급 300만 원 직장인의 통장 나누기 예

매달 100만 원을 모을 수 있다면 아래처럼 나눌 수 있습니다. 비상금이 없으면 적금을 깨게 되므로, 생활비 3개월치 정도는 언제든 꺼낼 수 있는 곳에 먼저 모으는 것이 순서입니다.

통장	매달	목적
파킹통장	비상금 다 찰 때까지	갑자기 필요한 돈, 하루만 맡겨도 이자
적금	100만 원	1년 뒤 목돈 만들기 (4%면 세후 약 22만 원)
예금	만기 적금을 그대로	모은 목돈을 다시 굴리기

10. 다른 방법과 비교

방법	특징	주의할 점
위 계산기	세후 이자를 바로 확인	우대 조건·중도해지 이율은 반영 안 됨
은행 앱 계산기	그 은행 상품 기준으로 정확	은행마다 따로 들어가야 함
금리 비교 사이트	여러 은행 금리를 한 번에	세후 금액은 직접 계산해야 하는 경우가 많음
계산 없이 가입	-	만기 때 기대보다 적은 이자에 실망하기 쉬움

11. 자주 묻는 질문

중간에 깨면 이자는 어떻게 되나요?

중도해지하면 약정 금리가 아니라 훨씬 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다. 이율은 상품마다 다르니 가입 전 상품설명서의 중도해지 이율을 꼭 확인하세요. 급하게 쓸 수 있는 돈은 처음부터 파킹통장에 따로 두는 것이 안전합니다.

복리 적금이 훨씬 유리한가요?

1년짜리라면 단리와 월복리 차이는 크지 않습니다. 예금 1,000만 원, 연 3%, 12개월이면 단리 30만 원, 월복리 약 30만 4,160원으로 세전 4천 원 정도 차이입니다. 기간이 길수록 차이가 커집니다.

예금자보호는 얼마까지인가요?

예금자보호 한도는 금융회사별로 정해져 있고 최근 한도가 바뀌었다는 보도가 있어, 가입하려는 금융회사나 예금보험공사에서 현재 한도를 확인하세요. 한도가 걱정되면 여러 금융회사에 나눠 넣으면 됩니다.

이자를 매달 받는 것과 만기에 한 번에 받는 것, 뭐가 나은가요?

예금에는 만기에 이자를 한 번에 받는 만기일시지급식과 매달 이자를 나눠 받는 월이자지급식이 있습니다. 같은 금리라면 받는 시점만 다르고 총 이자는 비슷하지만, 상품에 따라 월이자지급식 금리가 조금 낮게 정해지기도 합니다. 매달 생활비가 필요한 은퇴자라면 월이자지급식, 그렇지 않다면 만기일시지급식이 보통 유리합니다.

적금 만기 때 원금이 왜 이자보다 훨씬 크죠?

적금 만기 수령액은 그동안 넣은 원금에 이자를 더한 금액입니다. 월 100만 원 1년이면 원금 1,200만 원에 이자 약 22만 원이 붙습니다. 이자만 보면 작아 보여도, 매달 꾸준히 모은 1,200만 원 자체가 적금이 주는 가장 큰 결과입니다.

기준일·출처

• 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)와 단리 적금 공식은 여러 출처가 일치하는 값입니다
• 표와 사례 금액은 위 공식으로 이 글에서 계산한 값입니다(원 단위 반올림)
• 세금우대·저율과세 상품의 세율은 상품마다 달라 숫자를 쓰지 않았습니다